Тенговый депозит остаётся одним из наиболее сбалансированных способов сбережения денег по сочетанию доходности, надёжности и доступности. Однако возможность накопить зависит от свободной части семейного бюджета, а условия снятия средств — от выбранного продукта. Насколько выгодно откладывать часть зарплаты на банковский вклад, SHYNDYK.KZ рассказал главный аналитик Ассоциации финансистов Казахстана Рамазан Досов.
Можно ли копить, когда деньги нужны на повседневные расходы
Продукты, коммунальные платежи, транспорт, кредиты — прежде чем отложить деньги, человеку нужно оплатить привычную жизнь. Поэтому вопрос о сбережениях начинается с вполне практичной задачи: сколько останется после обязательных расходов и поможет ли эта сумма создать ощутимый запас.
При этом хранить деньги без процентов тоже означает принимать финансовое решение. Сумма остаётся прежней, но при росте цен купить на неё со временем можно меньше. По данным Бюро национальной статистики, в сентябре 2026 года годовая инфляция в Казахстане составила 9,3%. Замедление инфляции означает, что цены растут медленнее, а не возвращаются к прежнему уровню.
Депозит позволяет получать вознаграждение на размещённые средства. Но оценивать его пользу только по высокой ставке недостаточно: важно понимать, насколько доходность соотносится с инфляцией и можно ли воспользоваться накоплениями, если деньги понадобятся раньше запланированного срока.
По оценке Рамазана Досова, в текущих условиях тенговые вклады сохраняют привлекательность для населения.
«С точки зрения соотношения риска, доходности и ликвидности тенговый депозит сейчас остается одним из наиболее выгодных инструментов для населения. При инфляции 9,3% ставки по тенговым банковским депозитам находятся в диапазоне 15–19% годовых, то есть обеспечивают положительную реальную доходность при существенно меньшем риске по сравнению с большинством рыночных финансовых инструментов», — отметил эксперт.
Приведённое соотношение показывает, что указанные экспертом ставки превышают текущий годовой рост потребительских цен. Вместе с тем окончательный результат для вкладчика будет зависеть от условий договора и инфляции за тот период, пока деньги находятся на депозите.
Что дают регулярные пополнения
Для начала накоплений не обязательно сразу располагать крупной суммой. Рамазан Досов приводит пример регулярного размещения части заработка.
«При средней зарплате порядка 486,4 тысяч тенге даже регулярное размещение 10% дохода – 49 тысяч тенге в месяц – позволяет формировать накопления без принятия существенного рыночного риска», — говорит эксперт.
Указанный ориентир соответствует официальной статистике: во втором квартале 2026 года среднемесячная номинальная заработная плата в Казахстане составила 486 388 тенге. Однако средняя зарплата по стране не равна доходу каждого работника, поэтому и доступная сумма сбережений у разных семей будет отличаться.
Если использовать округлённую сумму из примера эксперта — 49 тысяч тенге ежемесячно, — за год собственные взносы составят 588 тысяч тенге без учёта банковского вознаграждения. При этом проценты будут начисляться с учётом времени размещения каждого пополнения: последний взнос не принесёт столько же дохода, сколько деньги, находившиеся на счёте с начала года.
Такой пример показывает значение регулярности. Но возможность направлять на вклад десятую часть заработка зависит от расходов на жильё, долговой нагрузки, числа иждивенцев и других обязательств. Процент от зарплаты здесь служит ориентиром для расчёта, а не одинаковой нормой для всех.
Доступ к деньгам: почему условия вклада имеют значение
Ещё одним преимуществом депозита Досов называет возможность пользоваться накоплениями без необходимости продавать актив на рынке.
«Дополнительное преимущество – высокая ликвидность. По наиболее массовым продуктам средства можно пополнять и изымать, не теряя доходности. При этом вкладчик не принимает на себя риск рыночной переоценки актива, характерный для ценных бумаг и других инвестиционных инструментов. Кроме того, тенговые вклады физлиц защищены системой гарантирования депозитов в пределах установленных лимитов: 10-20 млн тенге», — говорит финансист.
Здесь важно учитывать различия между банковскими продуктами. Как разъясняет Казахстанский фонд гарантирования депозитов, несрочные вклады позволяют пополнять счёт и частично снимать деньги до установленного неснижаемого остатка. При этом конкретные условия начисления процентов нужно проверять в договоре: например, при слишком коротком сроке размещения вознаграждение может быть снижено.
У сберегательных вкладов более строгие ограничения. Частичное снятие не предусмотрено, а досрочный возврат всей суммы возможен не ранее чем через 30 календарных дней после обращения. При этом практически всё начисленное вознаграждение теряется. Повышенная доходность такого продукта связана, в том числе с готовностью вкладчика оставить деньги на определённый срок.
Поэтому деньги на непредвиденные расходы и накопления на покупку, запланированную заранее, могут требовать разных условий размещения. Для финансовой подушки возможность быстро получить средства имеет самостоятельную ценность.
Размер гарантии также зависит от вида вклада. Для несрочных тенговых депозитов максимальное возмещение составляет 10 млн тенге, для сберегательных вкладов в тенге — 20 млн тенге. Лимиты учитывают начисленное вознаграждение и применяются в рамках системы гарантирования в каждом банке-участнике.
Для каких целей подходит депозит
В оценке Досова основное преимущество тенгового вклада заключается в сочетании предсказуемого дохода и сравнительно невысокого риска. Это особенно существенно, когда человек формирует резерв и рассчитывает воспользоваться деньгами в обозримом будущем.
«В этой связи для краткосрочных и среднесрочных сбережений, а также для формирования финансовой подушки тенговый депозит сейчас выглядит наиболее сбалансированным инструментом по сочетанию доходности, надежности и доступности. Более рискованные активы могут давать более высокую потенциальную доходность, но уже при существенно большей волатильности и вероятности потерь капитала», — отмечает эксперт АФК.
